Geplaatst op 17 maart 2017 09:26 door Nelleke Jans
Flitskrediet? Beter van niet
Het is gedaan met de rust in flitskredietland. Uit een recent nieuwsbericht blijkt dat de Autoriteit Financiële Markten (AFM) een last onder dwangsom heeft opgelegd aan de bestuurder van een onderneming die vermoedelijk flitskredieten aan consumenten heeft aangeboden. Flitskredieten, ook wel SMS- of minikredieten genoemd, zijn leningen met een looptijd van minder dan drie maanden.
De AFM heeft in 2011 en 2012 zeventien aanbieders van flitskredieten onderzocht. Veertien daarvan bleken de Wet financieel toezicht (Wft) te overtreden. “De markt voor flitskrediet is de afgelopen twee jaar behoorlijk opgeschoond”, schrijft de AFM vervolgens in een nieuwsbericht op 16 april 2013. De recent opgelegde last onder dwangsom illustreert hoe relevant het toezicht is – en blijft – op aanbieders van flitskredieten.
Flitskrediet nader belicht
Voor het verlenen van krediet aan consumenten moet de kredietverstrekker op grond van de Wft een vergunning van de AFM hebben. Op deze regel geldt een uitzondering als het krediet een looptijd heeft van minder dan drie maanden, én alleen onbetekenende kosten in rekening worden gebracht aan de consument. Onbetekenende kosten zijn vergoedingen van niet meer dan 1% van de hoofdsom van het krediet op jaarbasis. Onder deze kosten worden zowel rente als overige kosten onder welke noemer dan ook verstaan, dus ook administratie- en behandelingskosten.
Aanbieders van flitskredieten proberen soms via constructies deze vergunningplicht te omzeilen. Ik noem het volgende voorbeeld.
Maatregelen AFM
De AFM heeft in 2014 een boete van EUR 300.000 opgelegd aan Inpetto Services B.V. (Inpetto) voor het aanbieden van krediet zonder te beschikken over een vergunning. Inpetto verleende kredieten met een looptijd van minder dan drie maanden, en adverteerde dat er geen kosten in rekening werden gebracht. Inpetto viel daarmee dus in beginsel buiten de vergunningplicht. Maar om voor het krediet in aanmerking te komen moest de consument wel een garantie laten afgeven. De garantie kon door consumenten tegen betaling worden afgesloten bij Comfort Guarantee Limited (CGL). Inpetto ontving vervolgens van CGL een royale vergoeding voor het aanbrengen van klanten. Die ontvangen vergoeding maakte daarmee onderdeel uit van het verdienmodel van Inpetto. Door deze constructie werden er meer dan onbetekenende kosten in rekening gebracht bij de consument. Inpetto voldeed dus niet aan de uitzondering op de vergunningplicht voor het verlenen van krediet, en overtrad de Wft.
De AFM gaat nog verder, en bereidt op dit moment een reclameverbod voor schadelijke financiële producten, waaronder flitskredieten, voor. De aanleiding voor het verbod is dat bepaalde financiële producten op grote schaal en op agressieve wijze aan consumenten worden aangeboden. Met name kwetsbare consumenten in geldnood worden door aanbieders van flitskredieten in de verleiding gebracht om snel geld te lenen. Mocht het reclameverbod doorgang vinden, dan zal het verbod ook gelden voor aanbieders die op een Europees paspoort in Nederland producten aanbieden.
Tot slot
Het is duidelijk dat de AFM de markt van flitskredieten in de gaten houdt. Naast het reguliere toezicht heeft de AFM nu ook het voornemen om een reclameverbod in te voeren voor deze producten.
Wilt u meer weten over dit onderwerp of over financiering in het algemeen, neemt u dan gerust contact op met de sectie Banking & Finance van KienhuisHoving advocaten en notarissen.